Михаил Попов, Talkbank.io: Сегодня нельзя быть частично диджитал

Повсеместное использование искусственного интеллекта, переход на цифровые расчеты, защита от возросших кибератак – будущее банков в России. Но несмотря на все преимущества цифровизации, потребуются годы, чтобы финансовая отрасль была полностью автоматизирована. О трендах, сложностях и перспективах рынка в интервью ECM-Journal рассказал Михаил Попов, основатель и CEO виртуального банка Talkbank.io – самой крупной и независимой финтех-платформы в РФ.

– Михаил, насколько пандемия повлияла на цифровизацию финансовых компаний в 2020 году?

– Многие банки осознали, что диджитализация — это не дополнение и не развитие, а основа основ. Сегодня нельзя быть частично диджитал, нужно быть полностью цифровым. Локдаун это хорошо продемонстрировал – те банки, работа которых опиралась на отделения и call-центры, понесли большие убытки.

Если говорить про тренды, то сейчас они направлены на тотальную цифровизацию, на выстраивание внутренних бизнес-процессов в изменившихся условиях.

– Насколько, по вашему мнению, изменилось отношение к юридически значимому электронному документообороту?

– Переход на электронный документооборот — одно из необходимых условий для цифровизации процессов внутри компании.

Основной стоп-фактор – разрозненность систем на рынке. Сейчас нет единого стандарта, который позволял бы из любого сервиса ЭДО отправить документ в другой. Компании находятся в разных системах, которые не имеют между собой так называемого «роуминга». Поэтому до сих пор многим проще работать со всеми контрагентами, используя бумажный документооборот.

– Применяете ли вы AI в компании? Если да, то какие это решения?

– TalkBank — первый нео-банк с искусственным интеллектом. Мы стараемся внедрять AI в как можно большее число процессов, причем не только у себя, но и в других банках и финансовых компаниях.

Наиболее известное наше решение – банковский чат-бот в мессенджерах, который позволяет клиентам без коммуникаций с оператором и использования мобильных приложений решать все свои вопросы, связанные с банком. Сейчас мы развиваем такие же решения для страховых и инвестиционных компаний.

Мы активно используем искусственный интеллект и в вопросах идентификации клиента в антифрод-решениях, которые как раз построены на базе AI.

Антифрод имеет свою специфику. С одной стороны, здесь важна своевременность реакции – в идеале риск потерь нужно пресекать мгновенно, при первом подозрении. С другой стороны – точность. Ложные срабатывания системы наносят ущерб добропорядочным пользователям, что вызывает негатив и отторжение от продукта.

Отдельный сотрудник не может обеспечить скорость и точность принятия решений. Поэтому в антифроде, в первую очередь, процессом управляет искусственный интеллект, который анализирует поведенческие характеристики различных злоумышленников. Человек подключается только для исправления каких-то ситуаций или рассмотрения новых кейсов, с которыми ранее система не сталкивалась.

– Какие интеллектуальные сервисы, решения, инструменты стали наиболее популярными в вашей отрасли?

– Предиктивная аналитика, с помощью которой можно предсказывать поведение клиента и подсказывать ему лучшие решения, становится популярной и сейчас активно развивается. У нас, например, в чат-боте есть умный помощник Баффет, который общается с клиентом и, анализируя его активность, предлагает решения по улучшению его финансовой жизни.

Вопросы расчётного характера, такие как скоринговые модели, всё больше и больше вызывают интерес и переносятся в формат роботизированных моделей. Когда андеррайтер не может до конца определить структуру весов факторов модели, это корректирует искусственный интеллект на основе статистики, которая накапливается в компании. Такой подход значительно снижает риски при принятии решений.

Здесь, конечно, важно, чтобы система была быстро обучаемой. Острым остаётся вопрос, как сделать так, чтобы искусственный интеллект не только быстро реагировал по заданным параметрам, с которыми он уже отработал паттерное поведение, но и быстро обучался новым факторам.

Ещё один мощный тренд по использованию AI наблюдается в инвестиционных компаниях. Торговля на рынках становится роботизированной, решение о покупке или продаже активов принимает программа — робоэдвайзер или роботрейдер.

Большинство из этих программ используют нейросети, которые успешно функционируют даже в новых реалиях рынка. Модели же классического, «ручного» подхода, сталкиваясь с резким изменением паттернов рынка, становятся неактуальными, а решения, принятые на их основании, — убыточными.

– Как вы оцениваете уровень и темпы цифровизации в вашей отрасли?

– Темпы развития и процент автоматизации банковской и финансовой индустрии оценить сложно. Но очевидно, что они значительно выше, чем во многих других отраслях.

Оптимизация банков стремительно растет, и это связано, в первую очередь с тем, что сами деньги полностью потеряли физический характер. Так, введение цифрового рубля исключает любой формат материального денежного носителя – деньги могут быть только в виде некой записи в реестре, их не нужно хранить физически, автономно от самой системы.

Цифровизации в значительной степени подвержены внутренние процессы. Могу сказать, что уже сегодня банк может работать не только без отделений, но даже без приложений. Все процессы выстраиваются за счёт полностью цифровой коммуникации.

– Почему развитие ИТ в банках проходит медленно? Какие есть объективные причины?

– Цифровизация — это достаточно сложный, болезненный и дорогостоящий процесс.

Да, всё больше и больше компаний переезжают в облака, в гибкие микросервисные архитектуры. И через какое-то время заменять элементы и переходить на новые технологии будет значительно проще. Но сейчас банкам для этого требуется довольно много времени, потому что исторически они старались строить всё на своих ресурсах, физических серверах и программных решениях. Дополнительная проверка систем со стороны регулятора также тормозит обновление ИТ.

Не стоит забывать и про социальный фактор. Стремительная цифровизация в таких крупных банках, как Сбербанк или ВТБ, приведёт к значительному сокращению персонала. А это фактор социальной напряжённости. Пока эти банки не найдут ответ, куда деться тысячам работников, полного перехода на искусственный интеллект с их стороны не будет.

Поскольку развитие технологий даёт новые перспективы по приложению своего труда и навыков, ответы еще появятся, думаю, в рамках пяти лет.

– Ваши прогнозы на 2021 год. Как считаете, какие решения будут особенно популярными в вашей отрасли в следующем году? И почему?

– По-прежнему актуальными будут технологические решения, которые позволяют переводить бизнес в онлайн. Это идентификация клиентов и сотрудников, их удобная авторизация, отказ от бумажных процессов, переход к электронному документообороту.

Будут активно развиваться процессы интеграции бизнес-систем с государственными. Появится возможность решать ситуации, которые не поддавались переводу в цифру из-за требований регулятора.

Очень важна будет кибербезопасность – чем больше типов систем находится в цифре, тем чаще они становятся жертвами нападения злоумышленников. Количество попыток различных атак на цифровые активы будет расти: это и подмена личности, и похищение персональных данных, и атаки на финансовую и другие системы. Поэтому средства по киберзащите будут востребованы, необходимость в них будет расти.

Финальный, но не последний по важности тренд — финтех.

– А как повлияют цифровые расчёты на бизнес? Что изменится? 

– Бухгалтерия сможет стать полностью роботизированной за счёт того, что и документы, и деньги будут носить исключительно цифровой характер. Настроив всё единожды, можно будет быстро и полностью автоматизировать процессы без участия человека.

Это создаст формы нового бизнеса, где какой-то части классических элементов не будет. Те операции, что останутся, будут передаваться на аутсорсинг в банки или другие технологические и финтех организации. Будет развиваться сегмент микропредприятий, нанопредприятий и самозанятых, которые продают свои услуги компаниям и физическим лицам.

Необходимо будет много работать не с вводом данных, а с консультацией клиента по его вопросам. А это лучше делают чат-боты, нежели стандартные приложения, которые носят больше инструментальный характер обработки данных.

Все эти тенденции потребуют новых решений, которые обеспечат устойчивое развитие цифровизации не только финансовой отрасли, но и других секторов экономики.